viernes, 2 de junio de 2017

PSD2, el nuevo entorno financiero adaptado a empresas y consumidores.


Tesoreria.com - artículos

Arturo González Mac Dowell, 
CEO de Eurobits Technologies


En enero de 2.016 se publicó la segunda directiva de medios de pago conocida como PSD2 y que será de obligatorio cumplimiento para las aproximadamente 4.000 entidades financieras de la UE el 13 de enero de 2.018.
A primera vista, el principal cambio de PSD2 respecto de PSD, que data de 2.007, es la introducción de dos nuevas figuras en el mundo de los pagos. Se trata de los Servicios de Iniciación de Pagos (Payment Initiation Services o PIS en inglés) y los Servicios de Información de Cuentas (Account Information Services o AIS en inglés).

Estos servicios se vienen prestando desde hace tiempo, pero hasta la fecha no eran servicios regulados explícitamente.
Los PIS, son prestados por un proveedor de servicios de iniciación de pagos o PISP mediante el cual se puede realizar un movimiento de dinero de una cuenta a otra cuenta, típicamente de la cuenta de un comprador a la de un vendedor de productos o servicios a través de Internet, pero sin que este dinero pase por una cuenta del PISP. Esto permite comprar en Internet sin la necesidad de que el comprador tenga una tarjeta de crédito. También sirve para hacer una transferencia entre particulares desde una interfaz distinta a la propia banca electrónica origen de la transferencia.

Los AIS son prestados por un Proveedor de Servicios de Información de Cuentas o AISP que recupera información de cuentas de pago (cuentas corrientes y tarjetas de crédito) de una entidad financiera con la debida autorización del usuario. La gran ventaja de este tipo de servicio, es que permite a un tercero (no tiene por qué ser el propio AISP, aunque podría serlo) ofrecer una variedad de servicios a partir de la obtención de dicha información.

Aplicaciones B2C derivadas de la nueva Ley PSD2
Una de la principales aplicaciones que actualmente ya utilizan estos servicios son las aplicaciones de Gestión de Finanzas Personales o PFM (del inglés Personal Financial Manager). Un servicio de este tipo, actualiza automáticamente todas las cuentas diariamente, categoriza los movimientos mediante algoritmos y presenta la información de todos los bancos en un único sitio y de una manera más ordenada. Esto permite recibir una foto actualizada de mis posiciones con las alertas más relevantes a la hora del desayuno. Podemos saber que hemos recibido el ingreso de una nómina, que han cargado la hipoteca, la luz y el gas y que después de ello el saldo no baja de los umbrales definidos previamente. También recibimos notificaciones en tiempo real, como por ejemplo que hay una comisión bancaria que aparentemente han cargado por duplicado. Este servicio lo prestan en España compañías como Fintonic, Mooverang o ahorro.net por medio de sus aplicaciones móviles tanto para Android como para Iphone.
Otra aplicación interesante, es la gestión patrimonial y de inversiones. Si además de la información de cuentas de pago, incorporamos información de fondos, valores, depósitos, planes de pensiones, etc. (fuera del alcance de PSD2) podemos saber en cada momento la situación de nuestro patrimonio, incluyendo cartera de fondos y valores y compararla y analizarla. Este servicio lo presta en España Finect.

Aplicaciones B2B derivadas de la nueva Ley PSD2
Saltando al ámbito de la empresa, existen dos interesantes aplicaciones:
  • La creación de un BFM o Business Finance Manager. Se trata del equivalente a un PFM pero adaptado y destinado a pequeñas empresas y autónomos.
  • Otro sería una herramienta de gestión de tesorería que importa en tiempo real las posiciones bancarias de las empresas facilitando la conciliación bancaria y la optimización de la posición tesorera. Un buen ejemplo de este último caso sería la aplicación desarrollada por TAyA.
TAyA Sistemas Gestión de Tesorería

Gracias al ámbito de esta nueva Ley PSD2 surgirán servicios que en estos momentos no somos capaces de imaginar. Un ejemplo, que otros han imaginado, sería la gestión financiera de adultos tutelados. Un adulto tutelado es una persona que, por sufrir algún tipo de discapacidad, se le ha asignado un tutor que gestiona sus finanzas. En estos casos, la ley exige una rendición de cuentas periódica por parte del tutor al juez tutelar para asegurar que el patrimonio del tutelado se administra juiciosamente. Esto es lo que hace Financial Codex para la Agencia Madrileña para la Tutela de Adultos, que tutela las finanzas de miles de adultos discapacitados.



La ley PSD2 cambia las reglas del juego y permite el acceso a la información financiera a todo tipo de empresas comerciales y fintech.

Esto es PSD2 en la superficie. Pero lo que convierte a PSD2 en el mayor cambio para la banca comercial de las últimas décadas, y probablemente del último siglo, es la aparición de la figura del ASPSP. El ASPSP es el Proveedor de Servicios de Pago de Servicio de Cuentas (Account Servicing Payment Service Provider). 
Se trata del proveedor que alberga mis cuentas de pagos, es decir, donde realmente está el dinero asociado a mis cuentas corrientes y tarjetas y que tiene que tener necesariamente una ficha bancaria. Esto es revolucionario, porque supone dividir un banco tradicional en dos partes. Un back-end (ASPSP) o fábrica de productos y un front-end (AISP y PISP) o distribución de productos y facilitar la competencia entre este último con terceros no bancarios en igualdad de condiciones, ya que la directiva se basa en dos principios muy claros: neutralidad y mismas reglas del juego.
Esto supone que empresas como las mencionadas más arriba (Fintonic, Mooverang, ahorro.net, etc.) y otras como grandes almacenes o proveedores de telefonía, podrían competir con la banca, en igualdad de condiciones. Muchos bancos se tendrán que plantear si deben tener un front-end para el público general o concentrarse en tener el mejor back-end posible, que es donde la competencia será menor y donde están sus mayores competencias.
El gran beneficiado será el consumidor y la empresa, que verán como aumenta la transparencia y la competencia en los servicios financieros a niveles nunca vistos hasta ahora.

Arturo González Mac Dowell, CEO de Eurobits TechnologiesEurobits Technologies es una compañía que lleva prestando Servicios de Información de Cuentas y de Iniciación de Pagos desde 2.004.
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1 comentario:

  1. Totalmente de acuerdo, sobre todo con la necesidad de desdoblamiento de los bancos. Sin embargo, no estoy tan seguro de la total idoneidad para el cliente. Cierto es que habrá (ya la hay) una gran mejora en servicios y cercanía, pero dada la proliferación de operadores con acceso directo a pagos y la tremenda competencia y presión del mercado, es probable que ocurra lo mismo que en otros sectores liberados (telecos, eléctricas, etc.), que se traslade al cliente, sometido a bombardeo de ofertas, precios, marketing y presiones. Sin duda este será un aspecto a cuidar en la regulación y sobre todo en la supervisión.

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