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Tesoreria.com - artículos |
Arturo González Mac Dowell,
CEO de Eurobits Technologies
En enero de 2.016 se publicó la segunda directiva de medios de pago conocida como PSD2 y que será de obligatorio cumplimiento para las aproximadamente 4.000 entidades financieras de la UE el 13 de enero de 2.018.
A primera
vista, el principal cambio de PSD2 respecto de PSD, que data de 2.007, es la
introducción de dos nuevas figuras en el mundo de los pagos. Se trata de los Servicios de Iniciación de Pagos
(Payment Initiation Services o PIS en inglés) y los Servicios de Información de
Cuentas (Account Information Services o AIS en inglés).
Estos servicios se vienen prestando desde hace tiempo, pero hasta la fecha no eran servicios regulados explícitamente.
Estos servicios se vienen prestando desde hace tiempo, pero hasta la fecha no eran servicios regulados explícitamente.
Los AIS son prestados por un Proveedor de Servicios de Información de Cuentas o AISP que recupera información de cuentas de pago (cuentas corrientes y tarjetas de crédito) de una entidad financiera con la debida autorización del usuario. La gran ventaja de este tipo de servicio, es que permite a un tercero (no tiene por qué ser el propio AISP, aunque podría serlo) ofrecer una variedad de servicios a partir de la obtención de dicha información.
Aplicaciones B2C derivadas de la nueva Ley PSD2
Una de la
principales aplicaciones que actualmente ya utilizan estos servicios son las
aplicaciones de Gestión de Finanzas Personales o PFM (del inglés Personal
Financial Manager). Un servicio de este tipo, actualiza automáticamente todas
las cuentas diariamente, categoriza los movimientos mediante algoritmos y
presenta la información de todos los bancos en un único sitio y de una manera
más ordenada. Esto permite recibir una foto actualizada de mis posiciones con
las alertas más relevantes a la hora del desayuno. Podemos saber que hemos
recibido el ingreso de una nómina, que han cargado la hipoteca, la luz y el gas
y que después de ello el saldo no baja de los umbrales definidos previamente.
También recibimos notificaciones en tiempo real, como por ejemplo que hay una
comisión bancaria que aparentemente han cargado por duplicado. Este servicio lo
prestan en España compañías como Fintonic, Mooverang o ahorro.net por medio de
sus aplicaciones móviles tanto para Android como para Iphone.
Otra
aplicación interesante, es la gestión patrimonial y de inversiones. Si además
de la información de cuentas de pago, incorporamos información de fondos,
valores, depósitos, planes de pensiones, etc. (fuera del alcance de PSD2) podemos
saber en cada momento la situación de nuestro patrimonio, incluyendo cartera de
fondos y valores y compararla y analizarla. Este servicio lo presta en España
Finect.
Aplicaciones B2B derivadas de la nueva Ley PSD2
Saltando al
ámbito de la empresa, existen dos interesantes aplicaciones:
- La creación de un BFM o Business Finance Manager. Se trata del equivalente a un PFM pero adaptado y destinado a pequeñas empresas y autónomos.
- Otro sería una herramienta de gestión de tesorería que importa en tiempo real las posiciones bancarias de las empresas facilitando la conciliación bancaria y la optimización de la posición tesorera. Un buen ejemplo de este último caso sería la aplicación desarrollada por TAyA.
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TAyA Sistemas Gestión de Tesorería |
Gracias al ámbito de esta nueva Ley PSD2 surgirán servicios que en estos momentos no somos capaces de imaginar. Un ejemplo, que otros han imaginado, sería la gestión financiera de adultos tutelados. Un adulto tutelado es una persona que, por sufrir algún tipo de discapacidad, se le ha asignado un tutor que gestiona sus finanzas. En estos casos, la ley exige una rendición de cuentas periódica por parte del tutor al juez tutelar para asegurar que el patrimonio del tutelado se administra juiciosamente. Esto es lo que hace Financial Codex para la Agencia Madrileña para la Tutela de Adultos, que tutela las finanzas de miles de adultos discapacitados.
La ley PSD2 cambia las reglas del juego y permite el acceso
a la información financiera a todo tipo de empresas comerciales y fintech.
Esto es PSD2
en la superficie. Pero lo que convierte a PSD2 en el mayor cambio para la banca
comercial de las últimas décadas, y probablemente del último siglo, es la
aparición de la figura del ASPSP. El ASPSP es el Proveedor de Servicios de Pago
de Servicio de Cuentas (Account Servicing Payment Service Provider).
Se trata
del proveedor que alberga mis cuentas de pagos, es decir, donde realmente está
el dinero asociado a mis cuentas corrientes y tarjetas y que tiene que tener
necesariamente una ficha bancaria. Esto es revolucionario, porque supone
dividir un banco tradicional en dos partes. Un back-end (ASPSP) o fábrica de
productos y un front-end (AISP y PISP) o distribución de productos y facilitar
la competencia entre este último con terceros no bancarios en igualdad de
condiciones, ya que la directiva se basa en dos principios muy claros: neutralidad y mismas reglas del juego.
Esto supone
que empresas como las mencionadas más arriba (Fintonic, Mooverang, ahorro.net,
etc.) y otras como grandes almacenes o proveedores de telefonía, podrían
competir con la banca, en igualdad de condiciones. Muchos bancos se tendrán que
plantear si deben tener un front-end para el público general o concentrarse en
tener el mejor back-end posible, que es donde la competencia será menor y donde
están sus mayores competencias.
El gran
beneficiado será el consumidor y la empresa, que verán como aumenta la
transparencia y la competencia en los servicios financieros a niveles nunca
vistos hasta ahora.
Arturo González Mac Dowell, CEO de Eurobits Technologies. Eurobits Technologies es una compañía que lleva prestando Servicios
de Información de Cuentas y de Iniciación de Pagos desde 2.004.
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Totalmente de acuerdo, sobre todo con la necesidad de desdoblamiento de los bancos. Sin embargo, no estoy tan seguro de la total idoneidad para el cliente. Cierto es que habrá (ya la hay) una gran mejora en servicios y cercanía, pero dada la proliferación de operadores con acceso directo a pagos y la tremenda competencia y presión del mercado, es probable que ocurra lo mismo que en otros sectores liberados (telecos, eléctricas, etc.), que se traslade al cliente, sometido a bombardeo de ofertas, precios, marketing y presiones. Sin duda este será un aspecto a cuidar en la regulación y sobre todo en la supervisión.
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